Effizientes und rationelles Denken und Handeln zählt seit eh und je zu den Stärken der Bürger in den verschiedenen deutschen Bundesländern. Jedoch scheint diese Stärke weniger ausgeprägt, wenn es darum geht, Finanzen und Kosten zu optimieren, die beim Vermögensaufbau, vor Kaufentscheidungen oder der Absicherung des alltäglichen Lebens eine Rolle spielen. Berechnungen und gesicherte Schätzungen sprechen in diesem Zusammenhang davon, dass in Deutschland jährlich ein dreistelliger Milliardenbetrag durch eine Finanzoptimierung eingespart werden könnte, an der sich alle Bürger beteiligen würden. Eine solche Finanzoptimierung kann der Durchschnittsbürger zu einem Teil selbst realisieren, ist aber bei bestimmten Gebieten dabei auch auf die Hilfe Dritter angewiesen.
Allerdings ist zu berücksichtigen, dass die Finanzoptimierung, die meist ohne fremde personelle Hilfe erfolgt, meist durch Recherchen im Internet, das Hinzuziehen statistischer Erhebungen oder sonstiger Veröffentlichungen Unterstützung findet. Dies betrifft beispielsweise die Auswahl preisgünstiger Strom- und Gaslieferer und den damit verbundenen Vertragsabschluss, Vergleiche für die verbreitetsten Versicherungen, wie Autoversicherung, Privat-Haftpflicht oder private Kankenversicherungen oder den Abschluss von Verbraucherkrediten.
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Für weitere, meist wesentlich schwieriger durchzuführenden Bereiche einer effektiven Finanzoptimierung, ist das Hinzuziehen eines möglichst unabhängigen Finanzdienstleisters sinnvoll und oft auch zwingend erforderlich. Dies betrifft vor allem die Themen des Vermögensaufbaus und der Karriereabsicherung, der Altersvorsorge, des Immobilienerwerbs oder einer umfassenden Überprüfung und eventuellen Korrektur bestehender Verträge mit finanziellem Hintergrund. Eine solche Finanzoptimierung wird von einer Vielzahl Finanzberatern in der Regel kostenlos angeboten, wobei wir uns einem nicht unwesentlichen Problem dieser beratenden Tätigkeit nähern.
Ausgehend vom Grundanliegen dieser verantwortungsvollen Tätigkeit, nämlich bestehende Geldanlagen und Versicherungen des Kunden hinsichtlich ihrer Effektivität zu überprüfen und gegebenenfalls durch günstigere Alternativen zu ersetzen, kommt die hohe Verantwortung der Finanzdienstleister für das Wohl des Kunden zum Ausdruck. Da dies, wie vorab erwähnt, meist kostenlos erfolgt, erfolgt dessen Honorierung über die Provision der vermittelten alternativen Produkte. Ein „guter“ Finanzoptimierer sollte dabei die maximale Einsparung beim Kunden vor die Höhe der eigenen Provision stellen. Nur dies wird ihm auf Dauer eine langfristige Zusammenarbeit mit seinem Kunden sichern. Sogenannte „Honorarberater“ schließen eventuelle derartige Konflikte aus, da sie für vereinbarte Honorare arbeiten.
Ein zweiter Aspekt ist die immer behauptete – aber nicht immer vorhandene – tatsächliche Unabhängigkeit des Beraters von Fondsgesellschaften, Versicherungen oder ähnlichen Einrichtungen. Nur wenn diese wirklich gegeben ist, wird der Finanzberater alle möglichen Alternativen in Betracht ziehen und die wirklich günstigste auswählen können.
Und drittens spielt die Qualifizierung des Beraters eine weitere entscheidende Rolle. Hierfür erfolgte im Jahr 2008 durch den Erlass der EU-Vermittlerrichtlinien eine positive Veränderung der bisherigen Praxis. Neben der obligatorischen Gewerbeanmeldung wird nunmehr eine Zulassungsprüfung für die Tätigkeit des Finanzberaters gefordert, für die entsprechende Kenntnisse oder IHK-Abschlüsse unabdingbar sind.
Vor der Inanspruchnahme eines Finanzoptimierers sollte der Kunde sich nicht scheuen, diesbezügliche Auskünfte oder Einsichten in entsprechende Belege zu fordern, um sicher zu sein, dass ihm ein unabhängiger, gut qualifizierten Berater zur Seite steht. Ein besonderes Qualitätsmerkmal ist dabei das Vorliegen der erfolgten Prüfung und Zertifizierung nach DIN EN ISO 9001:2000.
Da viele Finanzberater in mehr oder weniger bekannten Finanzvertrieben organisiert sind, gibt auch deren Ruf und Beurteilung dienliche Hinweise.
An dieser Stelle einige weitere wichtige Bemerkungen zu den inhaltlichen Schwerpunkten einer Finanzoptimierung.
Hinsichtlich Geldanlagen sind in einer Zeit der Auswirkungen der weltweiten Finanzkrise Informationen über Sicherheiten, Risiken und Ertragsaussichten von Aktien-, Renten- und Immobilienfonds, von Zertifikaten oder Anlagen in Immobilien oder Gold besonders gefragt.
Weiterhin sind die günstigsten Kredite unterschiedlicher Art und Hinweise zum Thema Bausparen Bestandteil einer Finanzoptimierung.
Beim Gegenüberstellen von Ausgaben und Einnahmen spielt eine mögliche Kosteneinsparung an Ausgaben bei bereits vorhandenen oder abzuschließenden Versicherungen eine große Rolle. Konkurrenzdruck und die hohe Zahl von Versicherungsbetrieben lassen in den durchschnittlichen deutschen Haushalten Kosteneinsparungen von um die 25 Prozent erwarten. Dabei können beispielsweise selbst nach Vereinheitlichung der Beitragssätze bei den gesetzlichen Krankenversicherungen durch unterschiedliche Leistungen, Boni oder Teilnahme an bestimmten Programmen Einsparungen erreicht werden. Bei den Sachversicherungen bieten zweifellos Kfz- und Hausratversicherungen die größten Ansatzpunkte.
Ein weiterer umfassender Bereich ist mit den unterschiedlichen Formen zur Altersvorsorge gegeben. Hier sind die Vergleiche von Beitrag und Rendite zur Ermittlung der unter den jeweiligen persönlichen Verhältnissen günstigsten Finanzstrategien besonders gefragt. Bei der Aufnahme von Krediten hingegen spielen neben den beabsichtigten Anschaffungen selbst, auch die steuerlichen Vorteile durch eventuell mögliche Abschreibungen eine Rolle.
Somit ergibt sich ein breites Spektrum, welches mittels einer systematischen Bearbeitung zu teilweise erheblichen finanziellen Einsparungen führen kann. Neben den zur Verfügung stehenden zahlreichen Finanzberatern und den vielfältigen Vergleichsportalen im Internet erlassen seit kurzem erste Bundesländer Leitfäden zum Sparen und Optimieren von Finanzen. In ihnen werden vor allem Ratschläge in Sachen Steuern und zu länderspezifischen Regelungen gegeben.
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